10 cosas básicas que debes saber de finanzas personales

El hecho de tener unas finanzas personales saludables es el resultado de comprender los conceptos importantes que te afectan o benefician según el caso, en la administración del dinero.

Ciertamente no debemos conocer cada detalle de la economía, sin embargo es nuestra responsabilidad conocer al menos las cosas básicas, y cómo nos afectan, reitero que debemos buscar la comprensión del concepto más que sólo entenderlo.

La economía cómo tal involucra tantos factores que realmente resultaría apabullante conocer todo, desde aspectos macroeconómicos hasta los microeconómicos, y todo un arsenal de situaciones en dichos compuestos que son difíciles de entender a la primera, para ser sincero.

El ejemplo más notable es la inflación, en dónde sólo vemos en muchas ocasiones cómo los precios suben, pero al «comprender» realmente lo que involucra la inflación, y que inclusive es saludable en cierto nivel de control para el desarrollo no sólo del país sino también de nosotros cómo individuos, o que la propia inflación podría ser un factor a considerar para invertir en nuestro país o irnos al exterior.

Entender lo siguientes conceptos te ayudará a ser más eficiente con tu dinero, a organizarlo mejor, y en última instancia a comprender cómo funciona gran parte de tu economía personal, y la del país. Si los aplicas bien, puedes usar el sistema económico a tu favor y construir riqueza.

Y empecemos por el principio…

Todos los conceptos aquí descritos, y bajo mi consideración básicos a la hora que buscamos educarnos financieramente, deben ser sopesados, replanteados y rebuscados, básicamente utilizar otras fuentes para ampliar tus perspectivas para los mismos.

Aunque considero e intento explicar de forma sencilla, podría pasar por alto alguna que otra cosa que pudiese ser importante en tu vida particular.

La inflación: una gran aliada para tu economía

La gran odiada por muchos, que no la comprenden, y amada por otros tantos que saben sacarle el mayor beneficio. La inflación es la disminución de tu poder adquisitivo a lo largo del tiempo por el aumento generalizado de los precios, piensa lo siguiente: hace 3 o 4 años, tu ibas a comprar tus alimentos al supermercado y para fines de ejemplo, tu gastabas 100 dólares en total:

Ahora vas al supermercado, y lo mismo que comprabas hace «sólo» 4 años, ahora probablemente con la misma cantidad de dinero compras el 70% u 80% siendo conservadores, y esto es un escenario plausible y interesante para explicar la inflación.

Si bien es cierto que tu poder adquisitivo baja, y el dinero te da para comprar menos cosas, que es lo mismo realmente. También es cierto que a través de la inflación podemos conseguir muchos beneficios.

Conocer el concepto de la inflación (bueno o malo) nos permite tomar decisiones sobre nuestras inversiones muy importantes, desde que instrumento utilizar para invertir y el tiempo de la inversión, pero además si es más favorable invertir en el exterior, o quizá en una moneda diferente a la local, por ejemplo en dólares.

Pero además, y sin ser mi intención profundizar demasiado en esto; la inflación es un proceso que debe producirse para el desarrollo de un país, y en fines más particulares, de nuestro propio desarrollo, en pocas palabras nos beneficia.

Si te interesa crear riqueza, debes conocer lo siguiente: si guardas 100,000 pesos durante todo un año, en efectivo o una cuenta bancaria (la mayoría no te paga intereses, y cuándo lo hacen es muy poco) y la inflación de tu país, República Dominicana en mi caso, que fue de 4% apróximadamente, resulta y acontece que de los 100,000 pesos que tenías, ahora sólo tienes unos 96,000 pesos en cuanto a poder adquisitivo.

Ahora bien, el otro escenario y el que yo intento y me esfuerzo en divulgar, es invertir ese dinero en un activo (legalmente regulado, nada de piramides, ni cosas raras) y supongamos la misma cantidad, 100,000 pesos, y un rendimiento del 10% al año, resulta que a lo largo de un año en vez de perder valor ganas valor, y ahora tendrías brutos unos 110,000 pesos, que igualmente debemos aplicarle la inflación y quedarían netos 105,600 (restando el 4% de la inflación).

En el primer caso, pierdes valor de tu dinero. En el segundo, el valor de tu dinero aumenta, y luego le aplicamos otro concepto como el interés compuesto y es grandioso el resultado, lo veremos en breve.

Usar la inflación a tu favor, algunas sugerencias

• No ahorres el dinero en efectivo, ni en una cuenta bancaria que no pague rendimiento, invierte el dinero en un activo legalmente regulado y procura que te ofrezca un rendimiento mayor a la inflación, por ejemplo: si la inflación es de 4%, al menos debes buscar un activo que te ofrezca un 5% de rendimiento anual, y ojo, es realmente muy sencillo conseguirlo.
• La inflación te permite elegir y conocer inversiones más favorables para ti
• También juega a tu favor en el caso de las deudas, en caso de tener tasa fija, básicamente las reduce con el tiempo

Lo que debes tener en cuenta siempre, es que si tu dinero no crece con la inflación definitivamente cada vez vale menos.

Y mención especial a la deflación: es exactamente lo contrario a la inflación, y ocurre muy poco, países cómo Japón ha presenciado este fenómeno económico, pero reitero que es muy difícil verlo en economías en Latinoamérica. Es básicamente cuándo el precio de los productos baja (se le llama inflación negativa, también) y tu puedes comprar más cosas con el dinero.

Interés compuestos: puedes usarlo a tu favor, o en contra tu elijes

El interés compuesto es un concepto, al igual que todos los demás, muy importante para tu vida, y aunque parece raro te puedo asegurar que aplica no sólo para el dinero y las inversiones, sino también para la deuda, y hasta tu propio bienestar.

Lo podemos definir en qué es el crecimiento exponencial de tu dinero reinvertir los intereses generados, tus gananacias generan más ganancias, por ejemplo:

Si tu inviertes 100,000 pesos, a una tasa de un 10% de rendimiento anual, aplicando el interés compuesto, o sea reinvirtiendo lo que te ganes:

1. Año 1: 100,000 + (100,000 × 10%) = 110,000
2. Año 2: 110,000 + (110,000 × 10%) = 121,000
3. Año 3: 121,000 + (121,000 × 10%) = 133,100
4. Año 4: 133,100 + (133,100 × 10%) = 146,410
5. Año 5: 146,410 + (146,410 × 10%) = 161,051

Tu inversión, y sin tu hacer prácticamente nada creció hasta 161,051 pesos. Algo que no pasaría si hubieses invertido con interés simple, qué sólo habrías ganando 50 mil pesos en 5 años, 10% de 100,000 es igual a 10,000 pesos por 5 años.

Gracias al interés compuesto tu inversión gano 11,051 pesos extras, sin tu mover un dedo. Y mientras más años pasen, mayor será el beneficio y la diferencia. Por supuesto, depende la cantidad con la que empiezas.

Estoy convencido de que después de ver este ejemplo, quiere invertir, y te invito a que lo hagas, inclusive mi mayor énfasis en las personas es ese fin puesto que lamentablemente la mayoría no conocen ni comprenden este concepto, y cómo usarlo a su favor. Y ojo, cuidao! nunca inviertas en un instrumento o activo que no este regulado por favor.

Siempre acércate a instituciones legales creadas para esos fines, y te doy un truco, en muchas ocasiones si inviertes directamente con un banco o institución bancaria no tienen ni te ofrecen una inversión muy buena, por ejemplo:

Yo utilizo el banco A, para mis cuentas. Es una institución de intermediación financiera, es un banco. Si yo voy a el Banco A, y digo; yo quiero invertir 100,000 mil pesos, si que me ofrecen activos legales, y instrumentos que me permiten incluso ganarle a la inflación: certificado de deposito, deposito a plazo fijo, y otras tantas cosas que son instrumentos propios del «banco» y me ofrecen un 5% de rentabilidad anual (que estaría más o menos bien, pues le ganaría a la inflación que fue de 4% según el ejemplo anterior).

Pero ese mismo Banco A, tiene una institución aparte del banco, llamémosle «Institución para invertir del Banco A», en dónde ofrecen otro tipo de instrumentos, cómo fondos de inversión abiertos, o cerrados, en pesos y dólares, y cómo esos instrumentos de inversión fueron creados para invertir y en una institución que su objetivo es invertir con otros lineamientos y demás, allí obtengo una tasa de 10% en rendimiento.

Y eso ocurre no sólo en República Dominicana, y quizás te preguntes ¿Por qué ocurre esto? para fines de una explicación sencilla, sin ingresar mucho al tema legal.

Los bancos son creados para intermediación financiera, o sea para ser una herramienta con fines de administrar el dinero, sin embargo las instituciones para invertir, y valga la redundancia, su objetivo es únicamente invertir, y al ser su único objetivo invertir buscan obtener la mayor rentabilidad posible de acuerdo a un riesgo establecido en sus estatus y legalmente.

Normalmente un banco podría tener cientos de sucursales, sin embargo las instituciones para invertir podrían tener un sola sucursal en dónde debes ir para hacer tus tramites (aunque ya muchas te permiten hacer todo vía internet), o en última instancia una por región.

También están reguladas por otras institución del estado o gobierno que no tiene nada que ver con los bancos. Y reitero, eso no pasa sólo en República Dominicana, y lo repito por si no quedo claro, yo no sugiero invertir el dinero en instituciones que no sean reguladas por el estado o el gobierno.

Pero además el interés compuesto juega a tu favor en otras cosas:

A la hora de la deuda, y según el método que se utilice para calcular la amortización (normalmente es el método «Americano«, aunque existe el francés también), pero básicamente tu deuda va disminuyendo a medida que pagas obviamente siempre que pagues a tiempo y en forma, sino el resultado puede ser catastrófico: por ejemplo un préstamo de 100,000 pesos a una tasa de 10% anual, por 5 años.

Pero al ser interés compuesto:

• Si pagas la cuota fija (2,124 pesos), en 5 años habrás pagado 127,440 pesos (27,440 en intereses).
• Y si pagas el doble de la cuota (4,248 pesos), terminarías en menos de 2 años y pagarías solo 10,000 en intereses.

Eso gracias al interés compuestos jugando a tu favor, en el caso de una deuda pagada a tiempo.

Cada mes una parte de la cuota paga una parte del interés y otra del capital, tal y cómo ocurre a la hora de invertir, pero a la inversa. Uno es ascendente, y otro es descendente.

Si fuese interés simple, cómo ocurre con las deudas informales, prestamistas del barrio, usureros (a una tasa idílica del 10%, normalmente es un porcentaje 8 o 7 veces más alto siendo conservador):

100,00×10% = 50,000 de interés pagado en 5 años, un total de 150,000 agregando el capital, eso frente a los 127,440 pesos del ejemplo con interés compuesto o una tabla de amortización que son las que utilizan todas las instituciones reguladas y legales.

Ojo, cuidao! hasta lo que conozco ninguna institución regulada en el sector bancario utiliza interés simple para la deuda, me tocará averiguar si es ilegal, y creo que si por eso no lo hacen. Utiliza la calculadora online de prestamos de cualquier banco de tu interes, para que entiendas lo que digo. También aclarar que hay ciertos costos ligados al préstamo y algún que otro seguro que normalmente te lo descuentan del monto total, o sea nunca te darán 100 mil pesos redondos, a menos que los gastos los pagues aparte o te los tramiten aparte.

El interés simple lo vemos en los prestamistas informales, plataformas vía internet no reguladas, y en fin, el usurero del barrio.

Por eso dos cosas importantes:

Siempre que necesites dinero prestado, ve a una institución regulada, la mayoría de las veces por no afirmar que siempre, te van a prestar a una tasa de interés mucho menor que el usurero del barrio. En la mayoría de los países son los «bancos» o instituciones de intermediación financiera, y las cooperativas, ojo cuidao! las cooperativas tienen a veces unas condiciones nada favorables, haz tus numeritos para que te des cuenta.

La tasa de interés es fundamental para la buena deuda, cómo hemos visto juega en nuestro favor o en nuestra contra, y la tasa que nos oferten estará ligada a nuestro riesgo cómo cliente y para ello debes procurar aumentar y mejorar tu score de crédito o historial crediticio, y desde ya te doy un truco gratis, las tarjetas de crédito son el mejor instrumento financiero para hacerlo.

Prácticas para usar el interés compuesto a tu favor

• Invierte todo el tiempo, y siempre en instituciones legalmente reguladas
• Usa la deuda responsablemente y también utiliza instituciones legalmente reguladas
• El interés compuesto tiene su verdadero poder en el transcurrir del tiempo
• Si quieres aumentar el poder del interés compuesto en tus inversiones, has aportes periódicos (semanal, mensual, o semestral)
• Si quieres aumentar el poder del interés compuestos (tabla de amortización) en tus deudas, realiza abonos a capital y paga más de la cuota, siempre que te sea posible y sin descuidar otras areas de tus finanzas y de tu vida.

Activos vs. pasivos: uno te hace perder y el otro te hace ganar dinero

Un activo es una casa, un automóvil, eso es lo que conocemos normalmente, pero también es el ingreso de tu trabajo, o lo que te genera el mismo, podría ser un negocio o una habilidad, o un talento que vendes. Los pasivos normalmente te quitan dinero; deudas, gastos hormiga, y demás.

Para fines prácticos, un activo te genera dinero, y un pasivo te quita dinero.

Un pasivo se puede utilizar para obtener un activo, imagínate que quieres poner una pastelería porque te encanta crear postres, y según tu plan de negocios, necesitas 3 mil dólares para empezar, vas y tomas un préstamo, pones tu negocio.

El negocio los primeros meses, no deja nada bueno, pero casi al llegar a su primer año de vida, te genera ganancias, por la pasión que le pusiste, y al cabo de dos años, tienes un ingreso mensual y frecuente, por esa actividad que quizás compaginas con tu empleo normal.

Habrás construido un activo, a través de un pasivo. Ojo, cuidao! mi sugerencia antes de poner un negocio es que en primer lugar comprendas cómo funciona el dinero, y los conceptos desarrollados en este artículo te podría ayudar, y también debes tener tu economía personal en orden, no es necesario que sea perfecta, pero si tener un mínimo de planificación.

Otra cosa sumamente importante, si necesitas dinero para empezar un negocio, empieza con tu propio dinero o una buen parte, digamos un 40% o algo similar, y si no lo tienes aún reúnelo! y cuándo quieras expandir el negocio tu deberías contar al menos con el 50% del dinero necesario, o una buena parte por lo menos. Y por supuesto, tener flujo de efectivo, o sea que tengas ingresos estables y recurrentes para destinar a ese emprendimiento en sus primeros años de vida de ser necesario.

Y sé muy bien que hay personas que han logrado el éxito en los negocios sin nada de eso, por eso te reitero que es mi sugerencia únicamente.

Estoy convencido de que es una forma mucho mejor para emprender, yo lo hice así y lo sigo haciendo, hasta el momento me ha funcionado, sin embargo si consideras otra vía, yo te apoyo, lo importante es hacer lo creas conveniente, y si te equivocas, rectificar, levantarse y seguir adelante, que también lo he hecho.

Ahorro vs. inversión: ahorrar no basta ni bastará

Para invertir necesitas ahorrar, eso es una regla muy clara, o al menos lógica, y la verdad es que antes de ahorrar yo considero y promuevo eso en mi filosofía para con las finanzas personales, es el hecho de aprender a gastar.

Si aprendes a gastar, por inercia, o de forma automática vas a terminar ahorrando, y esta parte es fundamental para lograr hacer crecer nuestro patrimonio, o crear riqueza.

Aprende a gastar, porque automáticamente vas a ahorrar, y invertir el dinero de forma periódica, eso no es negociable.

El ahorro es la herramienta que te permite invertir, y invertir de forma indirecta también te permite ahorrar, es algo que vas a comprender luego de hacer tus primeras inversiones, por ahora te lo dejo de tarea, comprender el porque.

Diversificación: no pongas todos los huevos en la misma canasta

La inversión también tiene sus propios conceptos que nos ayudan a mejorar, uno de ellos es la diversificación. Qué es básicamente, no poner todo tu dinero invertido en un único lugar, pero también se refiere a sectores. Para lograr diversificar de forma certera tu necesitas conocer tu perfil de inversionista, otro concepto importante.

El perfil de inversionista, determina cómo debes invertir, y dónde, es un test gratuito y puedes encontrarlo en internet, y en pocas palabras no es lo mismo una inversión de 1000 dólares, que 10 mil, y tampoco es lo mismo una persona empezando a invertir en sus 20s, a empezar a invertir en sus 30s, o 40s, la forma que actuamos en cada caso es diferente, somos: moderados, agresivos, pasivos, o activos, depende de muchos factores además cómo nuestra edad (fundamental, normalmente a mayor edad más conservadores) y nuestro nivel económico.

Mi sugerencia es que empieces siendo conservador, así estés empezando, o ya lleves un tiempo «improvisando» cómo me gusta decirle. Ser conservador, significa ser cuidadoso en las formas de invertir, en que tiempo y dónde, siempre dando mayor importancia a la seguridad antes que al rendimiento.

En un estilo conservador tenemos inversiones interesantes:

• Fondos de inversión abiertos o cerrados
• Deposito a plazo fijo
• Comprar letras o bonos del gobierno (deudas del estado)

Estos instrumentos de inversión, son los que siempre sugiero a la hora de invertir, y dependiendo del momento de la historia económica de cada país puede ser muy interesante, y seguro que es lo que buscamos a la hora de ser conservadores.

Por ejemplo: bonos del gobierno, son muy seguros. Y ofrecen un rendimiento por encima de la inflación, o casi siempre.

También están los fondos de inversión abiertos y cerrados, en diferentes monedas, que también ofrecen un rendimiento muy bueno dependiendo del momento de la economía, pero para que tengas una idea, actualmente están en la gran parte de Latinoamérica rondando el 10%, eso va a cambiar de cara al futuro y bajará, por eso hago tanto hincapié en el momento de la historia para invertir, y por eso bueno conocer la tasa de interés, la inflación y conocer cómo funciona el interés compuesto, eso con el objetivo de tomar mejores decisiones.

Ya una vez, quieres arriesgarte más ahí está el mercado bursátil, compra y venta de acciones, o inversión a largo plazo (mínimo 4 o 5 años) en dónde tienes que tener conocimientos para analizar una compañía, hacer tus propias previsiones, y tomar acciones en un momento oportuno, esperar a que crezcan y venderlas. Además ir añadiendo periódicamente aportes adicionales, para maximizar el rendimiento de las inversiones.

También podrías hacer, ojo, cuidao! una mezcla de ambas, y es sólo una sugerencia, no una recomendación.

En mi caso particular, aunque invierto en la bolsa de valores de los Estados Unidos, también hago inversiones en el mercado local, creo es lo más conveniente, y no es necesario tener muchísimo dinero para lograrlo, sino, conocer que perfil cómo inversionistas tenemos, y nuestros propósitos para con el dinero, además por supuesto de crear un plan.

Diversificar, no sólo significa, y lo repito, invertir en diferentes instrumentos, sino también en diferentes sectores, pueden ser tales como: inmobiliario, alimentación, salud, financiero, tecnología. Y ojo, no necesitas ir a la bolsa de valores para diversificar, aunque obviamente allí al haber más riesgo hay más mercados.

Elije una opción de acuerdo a tus conocimientos, hazlo de forma consciente y inteligente, y continua educándote financieramente esa es la única forma que podrás lograr aprender a diversificar de forma eficiente, y sabiamente.

Fondo para emergencias: tu colchón financiero

El fondo para emergencias, es y debe ser tu primer propósito financieramente hablando. No importa si tienes dinero ahorrado, o si no tienes nada ahorrado. El fondo de emergencias es un colchón financiero en el cual descansar cuándo te ocurre algo inesperado, en palabras más técnicas es una reserva de dinero que tiene cómo objetivo socorrerte en tiempos de adversidad.

Un fondo de emergencias es para:

• Alguna emergencia médica o de salud
• Perdida del empleo
• Bienestar y tranquilad financiera, que ayuda en otros aspectos psicologicos de tu vida cotidiana

Un fondo de emergencias no es para:

• Irte de vacaciones
• Comprar ese flamante televisor
• Hacer el regalo de San Valentín en tu trabajo, o a un amigo que se te olvido

Espero haya quedado bien claro, la composición del fondo debe ser al menos dos veces tu ingreso mensual (mínimo) o 6 meses (recomendado) ahora la gran pregunta ¿cómo se construye un fondo para emergencias?

Desde ya te digo lo siguiente: no es fácil.

Para crear un fondo para emergencias debes destinar tus ahorros para dicho fin, y reitero por si no quedo claro es algo difícil, pero también es fundamental para tener finanzas personales saludables, cómo mencione anteriormente mínimo 2 veces tu sueldo, por consiguiente si tu ingreso en el mes es de 400 dólares o su equivalente en pesos, debes construir tu fondo con 800 dólares.

Y es difícil por lo siguiente:

Si ganas 400 dólares al mes, y ahorras el 10% de tus ingresos unos 40 dólares, te tomaría 20 meses, reunir tu fondo para emergencias. Ahora bien, y que no cunda el pánico!, si de tus ingresos aprendes a gastar, ahorrar e invertir, comprendes y aplicas el interés compuesto, pasa lo siguiente:

Imagina que ganas 400 dólares al mes, ahorras el 10% y lo inviertes cada mes, a una tasa de interés del 10% anual.

• Los 800 dólares, los podrás reunir en 19 meses. Exactamente 826 dólares, te ahorraste un mes sólo por invertir el dinero de forma periódica.

Ahora bien, sí aprendes a gastar el dinero que es mi objetivo, y lo que define mi filosofía en las finanzas personales que es tener finanzas con libertad, en dónde buscamos la conciencia financiera, obviamente con educación, digamos lo siguiente:

Actualmente ahorras, el 10% de tus ingresos, pero resulta y acontece que aprendes la filosofía de finanzas con libertad.

En primer lugar, vas ahorrar por inercia y de forma automática cuándo aprendes a gastar el dinero mes a mes, por consiguiente ahora que eres consciente y tienes la educación, reduces tus gastos, ya sea cocinando la mayor parte de tiempo tu mismo tus alimentos, ya sea saliendo menos a sitios de entretenimiento, entre otras cosas que podrías hacer, y ojo cuidao! sin dejar de vivir.

Y resulta que en vez de ahorrar, el 10% y gracias a que has aprendido a gastar y administrar el dinero, ahorras el 17% de tus ingresos, unos 68 dólares, podrías conseguir tu fondo para emergencias en «sólo» 12 meses, específicamente un total de 816 dólares.

Pero que tal si tú, aparte de aprender a gastar y por ende a ahorrar más, un 17% que son 68 dólares, tu inviertes ese dinero cada mes, y aprovechas una de las fuerzas más poderosas del universo (al menos así lo define Albert Einstein) que es el interés compuesto, resulta que podrías alcanzar en el mismo tiempo o sea 12 meses, un total de 861 dólares, un extra de 45 dólares en el total, por tomar una decisión sencilla e inteligente que es invertir el dinero todos los meses.

400 dólares equivalente a 24 mil pesos dominicanos, a día de hoy. Que eso cambiará en el futuro, y utilizo dólares para que sean números fáciles y sencillos de comprender.

Entonces, empieza hoy mismo a construir tu fondo para emergencias, y lo puedes hacer con mayor eficiencia sino quedo claro, con dos cosas: aprendiendo a gastar el dinero, y invirtiendo el dinero.

Puntaje crediticio, o score de crédito

La historia de crédito, o score de crédito, es un instrumento de evaluación que utilizan las entidades de intermediación financiera principalmente los bancos comerciales (aunque también es usado por otros, y con fines distintos; para darte un empleo, por ejemplo) y es tan importante que básicamente en Estados Unidos una persona sin historial de crédito «bueno», no es nadie, y no hablo de forma teórica.

Los bancos utilizan el historial de crédito para darte un préstamo para un viaje, para un vehículo, o para una casa, y tener un historial crediticio alto, además de facilitarte la vida a nivel de adquirir una deuda, también tiene una ventaja que pocos conocen.

Imagina que tu eres el banco, y van dos personas a tomar un préstamo de 100,000 pesos.

• La persona A, hombre de 35 años, con un historial de crédito bajo, digamos que 650 puntos, y ingresos de 2 mil dólares al mes, y tiene 5 mil dólares ahorrado.
• La persona B, hombre de 25 años, con un historial de crédito alto, digamos 750 puntos, y ingresos de 400 dólares. Y tiene 800 dólares ahorrado.

La gran pregunta ¿a quién crees que el banco le dará una mejor tasa de interés en el préstamo?

Probablemente pienses, quizá que la persona que tiene más dinero y que gana más dinero en el mes, le darán mayor preferencia y mejor tasa. La realidad es otra, a veces incluso, a esa persona ni siquiera le aprueban el préstamo.

Normalmente, y sin intermediarios, una persona que tiene buena salud en su crédito es propenso a obtener más beneficios del banco, y mejores tasas a la hora de adquirir una deuda.

En el caso anterior, a la personas A, se le otorgo la deuda con una tasa del 30% y a la persona B con una tasa del 20%. Y ya vimos porqué es tan importante tener una tasa de interés baja, y mientras más baja, siempre que sea por una institución regulada legalmente, es mucho mejor.

Pero aquí viene la gran pregunta ¿cómo hace la persona B para tener mejor historial que la persona A? en pocas palabras, cómo hago para aumentar mi historial de crédito.

Es sencillo de entender, fácil de aplicar, y incomprendido por muchos.

La realidad del sistema económico, es que a mayor cantidad de riesgo más alta la tasa de interés (si recuerdas, sobre las inversiones, no?), y la forma de medir el riesgo de un individuo es su historial de crédito, es la única forma que tiene el banco para saber si esa persona va a pagar su deuda en tiempo y forma, y también que frecuencia tiene pagando deudas. Aunque también ellos tienen su análisis internos, eso tenlo en cuenta.

Y desde ya te digo que la estrategia que yo use, y la más efectiva para aumentar tu historial crediticio es: la tarjeta de crédito.

Sencillo: ten una tarjeta de crédito, de dos veces tus ingresos, y gasta la mitad o menos del total disponible. Dependiendo de tus gastos conviene tener dos tarjetas, o si tienes familia por ejemplo, puesto que ayuda a dividir los gastos de forma eficiente, e inteligente.

Podrías utilizar una tarjeta sólo para hacer las compras en el supermercado, y otra para gastos corrientes. Ten en cuenta que las tarjetas de crédito no son gratis, conlleva el pago de una anualidad, un seguro y otras cosas dependiendo de la entidad financiera.

¿Por qué la tarjeta de crédito es tan beneficiosa para el historial de crédito?

Es la mejor forma de obtener las dos cosas que ven los bancos, y de forma prácticamente gratuita. Una es la frecuencia que cumples con tus obligaciones, puesto que la tarjeta de crédito si consumes, 100 dólares, debes pagar 100 dólares en tiempo y forma ya que es un dinero revolvente o sea que una vez lo pagas lo tienes disponible, sin nunca incurres en pagar fuera de la fecha indicada es un método del banco saber que eres responsable.

¿Porque usar sólo el 50% del límite o menos del disponible?

Quiero que entiendas que a mí me gustan mucho las estadísticas, y los bancos se rigen para todo lo que hacen y que tu menos te podrías imaginar en base a estadísticas, sin embargo hablando de las tarjetas de crédito, una estadística que tiene décadas proporcionando información fiable a los bancos sobre personas que pagarán sus obligaciones, es esta:

Si una persona sea consume más del 50% del disponible de su tarjeta de crédito, tiene altas probabilidades de ocurrir en impago, y de acuerdo a eso lo bancos te califican, por eso un truco fiable es siempre utilizar el 50% o menos de tu tarjeta de crédito, para que no seas parte de la estadística, y quienes son parte de dicha estadística cada mes y aunque si aumentan su historial de crédito poco a poco, quienes no consumen el 50% aparte de no pertenecer a esa estadística que se toma mucho en cuenta para ofrecerte un préstamo y su correspondiente tasa de interés, también mes a mes, su score o historial aumenta más.

Si tu ganas en el mes, 400 dólares, y tu tarjeta es de 800 dólares, y consumes mes a mes el 50% (unos 400 dólares) o menos que es mejor aún, tu historial de crédito sube cómo la espuma, te lo aseguro.

Obviamente siempre pagando antes de la fecha de vencimiento del pago de la tarjeta de crédito.

Es un truco, y de nada.

¿Por qué tener un monto del doble de tus ingresos en el mes cómo límite de tu tarjeta de crédito?

Fácil, de comprender, te explico, al tener mayor monto disponible que tus ingresos, y siendo una persona juiciosa o sea que gastas el dinero de forma responsable, y que hace uso de su educación financiera para gastar el dinero por ende, nunca gastará más de lo que puede pagar, y menos aún, un monto mayor a sus ingresos totales del mes, eso repercute directamente en que si tu tarjeta es de 800 dólares o su equivalente, sea muy difícil para ti pasar la línea del 50%. Y ese extra lo puedes usar en ciertas ocasiones para compras grandes, previamente planificadas por supuesto.

Aquí entra en juego un papel fundamental para administrar nuestras finanzas personales, y es que tengas un control de gastos, y mejor aún un presupuesto. Así probablemente, nunca gastarás más.

Es un truco, y de nada. Si tu tarjeta de crédito aún no tienes el doble de tus ingresos, ten presente que cada 6 meses, inclusive antes, puedes pedir un aumento de tarjeta de crédito hasta establecer el monto sugerido, de dos veces tu sueldo.

Presupuesto: el punto de partida para controlar tu dinero

El presupuesto financiero personal, tal y cómo lo concebimos en nuestra mente es algo tedioso, yo intento y me esfuerzo en qué aprendas a crear un presupuesto personal ideal para ti, eso porque cada uno de nosotros tiene situaciones particulares, intereses individuales, y al igual que pasa con la administración de nuestras finanzas, es algo íntegramente personal.

El presupuesto es llevar una planificación de tus ingresos y gastos, con fines de controlar tu dinero. Más claro, ni el agua.

El presupuesto, es sencillo de hacer. Haz una lista con tu ingresos, que normalmente es uno dividido en dos o 4 pagos, depende si te pagan cada 15 días, o cada semana, y en algunos casos te pagan una sola vez al mes. Digamos que ganas 400 dólares.

Luego de eso, tienes que registrar tus gastos, y esta es la parte compleja si se quiere, pero vamos a simplificarlo al máximo, y es creando categorías, por ejemplo: casa, transporte, comida, luz y agua, internet.

A partir de esas categorías básicas, y constantes en todos nosotros o sea que todos tenemos esos mismos renglones en la base de nuestra vida, lo próximo es empezar a añadir otras categorías de gastos que son personales, puede ser; salidas fuera, viajes, suscripciones, hobby, y un largo, etc..

Una vez tenemos una perspectiva clara de nuestros gastos, tomamos nuestro ingresos (400 dólares, bajo este ejemplo) y hacemos una simple resta, y esto nos daría el resultado, que podría ser favorable o sea positivo, o todo lo contrario. Obviamente debemos esforzarnos en que sea positivo, o sea que cada mes al restar los gastos que hacemos de nuestros ingresos, el balance sea positivo.

Es difícil, lo sé, pero piensa en que nadie lo hará por ti, así que deberías hacerte responsable de tu vida, y tus acciones.

La forma para hacer un gasto inteligente, es precisamente lo que hablo en cada momento y en lo que se basa mi filosofía para con las finanzas personales, que yo le llamo finanzas con libertad. Es el eje de todo, y es sencillamente aprender a gastar.

Si aprendes a gastar el dinero mes a mes, con conciencia y inteligencia. El ahorro es automático. Y ojo, cuidao! no digo que sea malo ahorrar primero, y gastar después, pero bajo mi consideración es algo sesgado ese pensamiento.

Si yo ahorro primero y luego gasto: pierdo muchas oportunidades para mejorar, porque probablemente y mi experiencia en el sector me lo demuestra, muchas personas hacen gastos innecesarios, hacen gastos poco inteligentes que quitan el dinero de su bolsillo, y por ende, del ahorro. Por eso yo considero que primero que enseñar a ahorrar, es mejor enseñar a gastar.

Y una cosa tiene que ver mucho con la otra.

Si yo aprendo primero a gastar, automáticamente ahorro: si cada vez que voy al supermercado busco productos frescos y naturales aprendí a gastar, además de los beneficios de la salud que eso conlleva, o si comparo marcas y así sea ahorrando un 5% al utilizar otra marca, y aquí entra en el juego gastar de forma inteligente, en la suma de todas las partes yo ahorro de forma automática.

Imagina a Jose, que gana 400 dólares al mes.

Y ya ahorra el 10% de sus ingresos, es un logro muy valuable por supuesto. Pero resulta que Jose, gasta mucho en golosinas, dulces, galletas que les brindan «placer» o en productos que «le facilitan la vida» como es el caso de los productos ultra procesados de la carne, cosas tipo; chuleta, costillitas ahumadas en ambos casos, o salchichas, o salami, o jamon, o en el caso de lácteos; quesos, yogurts con fruticas, o en el caso de los carbohidratos; panes ultra refinados, galletas «saludables» o con supuestos sabores, ni hablar de jugos de supuestas «frutas» y un largo etc… resulta y acontecen dos cosas:

1. Jose no sabe gastar, por ende aunque ahorra el 10% de sus ingresos porqué lo puso en primer lugar y eso está bien, pero podría ser mejor si aprende a gastar primero. Tiene una fuga de dinero que no es consiente aún, le falta educación y hacer sus «numeritos» para darse cuenta puesto que esos productos sí que le facilitan la vida en muchos aspectos o le brindan placer, ya vienen cocidos o son prácticos, fáciles de consumir. Lo que Jose no sabe es que normalmente esos productos son más costosos que el hacer su propia comida con productos reales, naturales y frescos.
2. Jose no sabe el costo para su salud que conlleva este tipo de vida. Los productos ultraprocesados, hacen mucho daño, y ojo, cuidao! no es necesariamente que los dejes de consumir por completo, aunque deberías. Y tal vez yo sugiero dejarlos por un buen tiempo, dos o tres semanas. Sino más bien tener en equilibrio; esa galleta o chocolate que te gusta, consumirlo con poca frecuencia, quizás una o dos veces por semana, lo mismo aplica para los supuestos «jugos de frutas» y carnes ultra procesadas que a veces si siquiera es carne, cómo es el caso de las salchichas.

Si quieres comprobar con tu propia experiencia lo que te digo: haz el calculo de cuanto te cuesta algunos de esos productos; galletas, jugos, chocolates, salchichas, chuleta o costillita ahumada, etc.. para que tengas una idea aún más clara, te comparto algo mío.

A mí me encanta un chocolate con envoltura roja (muy famoso), que tiene textura de galleta, no me fascina sino lo siguiente… y cuesta $75 pesos dominicanos, aproximando 1,25 dólares, y mi desayuno con; avena, chía, linaza, almendras, nueces, y frutos rojos. Me sale más o menos en $60 pesos dominicanos, un 25% menos del valor de ese sólo chocolate que aparte que no me alimenta, únicamente me da placer, cuesta muchísimo más tanto en dinero cómo en salud.

Haz la prueba, haz tus numeritos, para que me entiendas mucho mejor.

Me encanta también unas galletas redondas, con crema por dentro que dicen ser de chocolates, normalmente las acompaño con helado, y el placer que me causan es inmenso, es grandioso. Y su costo es aproximadamente el mismo al del chocolate por servicio, ya que yo compro un cubo de helado y un paquete de 12 galletas, creo que es.

Lo que yo te quiero decir es que dejes de comprar chocalate, no para nada, yo soy un fanático de esos chocolates, lo que quiero que logres es un equilibrio, y te esfuerces en que el 80% de todas tus comidas o más, sean en primer lugar a partir de productos reales, naturales y frescos, y que esos otros productos «porque no se les puede llamar alimentos, son prácticamente veneno» los consumas con moderación, y pocas veces por semana.

Inclusive desde ya te digo que cuándo lo consumes pocas veces en la semana, tu paladar los sentirá más intensos, más sabrosos, pero eso es tema de otro artículo.

En el momento que aprendas a hacer tu «numeritos» o aprendas a gastar el dinero, otro gallo cantará y comprenderás aún mejor el porqué yo me enfoco tanto en que debes aprender a gastar primero que todo, bueno la mentalidad va primero pero sabes a que me refiero.

Otra cosa importante, una cosa no quita la otra. Puedes enfocarte en aprender a gastar, y ahorrar primero, es cómo decir que es más importante tu corazón o tu cerebro, una cosa lleva a la otra y funcionan en conjunto, pero encarecidamente te sugiero que aprendas a gastar el dinero que el ahorro es automático cuándo eres consciente de lo que realmente te cuesta cada cosa, y haces las comparativas que te ayudan a comprender el gasto cómo tal.

Volviendo a Jose, mi sugerencia es:

Aprende a gastar, y hazlo ya.

1. Procura elegir productos naturales, y haz tu propia comida. Y dentro de dichos productos, elije en su mayoría fuentes de origen vegetal: legumbres, granos integrales, frutas y verduras. Realmente y aunque es más sabrosa, no necesitamos tanta carne, sino lee el plato para una salud ideal que la universidad de Harvard publica cada cierto tiempo.
2. Procura elegir alternativas a marcas de renombre, quizás el sabor no sea el mismo, pero date la oportunidad de probar puesto que yo particularmente me he topado con marcas de menor prestigio que tienen más calidad, y saben mejor, y ni hablar de en términos de salud ya que tienen menos químicos, pasa a menudo con: leche, jugo, quesos. Y a veces, porque también debo decirlo, son de menor calidad, pero realmente necesitas toda la calidad del otro producto? o bien podrías sacrificar un poco, y elegir productos de menor calidad quizá pero que se ajustan a tus objetivos económicos, a tus planes. Obviamente no hay que irse al extremo y siempre buscar lo más barato, ya que a veces lo barato sale caro, y te puedo asegurar que yo soy un fiel creyente de que hay que comprar productos de calidad. Pero muchas veces, la calidad y lo que necesitas no están acorde, muchas veces la calidad que pregonan algunos productos no es tal, en fin.. haz tus comparaciones, busca alternativas y llega a tus propias conclusiones, pero que seas consiente, eso es todo lo que te sugiero.
3. Procura educarte en temas de finanzas, muchas veces nosotros damos ciertas creencias por hecho verdaderos, porque simplemente repetimos lo que nos ha dicho cómo por ejemplo «el desayuno es la comida más imortante del día», la educación es la llave para abrir la puerta a la verdad, y no me refiero sólo al tema del dinero.

Tarjeta de crédito: el mejor producto financiero

Las tarjeta de crédito son un instrumento para realizar pagos, en dónde el banco te ofrece la disponibilidad de unos recursos económicos durante un tiempo establecido para dichos fines. Desde ya te digo, son el mejor producto financiero que existe.

Usar una tarjeta de crédito, cómo ya mencionamos, es el camino principal y idóneo a construir un historial de crédito solido, que luego te permite acceder a prestamos, y en caso de que tengas un buen score de crédito obtendrás una mejor tasa de interés, que cómo también ya vimos es un aspecto fundamental en cualquier productos financiero ya sea un pasivo cómo lo es una deuda, o en el caso de un activo cómo las inversiones ya sea en el corto plazo o largo plazo.

Regla básica para un buen uso de las tarjetas de crédito: utilizarlas para consumos que ya tienes previsto hacer. Si por ejemplo; tu pagas mensualmente 30 dólares por tu servicio de internet, realiza el pago con tu tarjeta de crédito. Es un gasto que de todas maneras vas a hacer, y si pagas con tarjeta inclusive en algunos casos recibes hasta descuentos, o recompensas por hacerlo.

El único problema es cuándo utilizamos la tarjeta de crédito de forma irresponsable, y compramos cosas que sabemos que no podemos pagar. Un viaje, una salida fuera, un regalo improvisado, etc..

Las fechas también son importantes, y son una ventaja favorable que tenemos siempre y cuándo lo compremos.

Vamos a hacerlo sencillo:

Una tarjeta de crédito tiene dos fechas: unas es la fecha de corte, y otra es la fecha de vencimiento.

La razón por la que existen dos fechas, es porque hace 50 años cuándo se inventaron las tarjetas de crédito, los pagos se hacía por correo… si por ese que se enviaban las cartas, y por ello existe ese rango, y somos bendecidos que se mantiene aún de esa forma.

La fecha de corte: indica lo que has consumido hasta esa fecha, no necesariamente quiere decir tus consumos del mes. Y vamos a poner un ejemplo más adelante.

La fecha de vencimiento: indica el último día que tienes para pagar tus consumos realizados en tu corte que es normalmente 15 días o más después de la fecha de corte.

Jose tiene una tarjeta de crédito, con un límite de 800 dólares. Su fecha de corte es el día 08 de cada mes, y su fecha de vencimiento es 15 días después, o sea el día 23 de cada mes. Vamos a poner el ejemplo del mes de febrero.

Imagina que estamos en 08 de febrero, lo que el banco exige que le pagues es lo que tu has consumido desde el día 08 de enero (fecha de corte del mes pasado) hasta hoy que estamos a 08 de febrero (fecha de corte de este mes en curso) o sea si lo notamos rápidamente son 30 días calendario desde el día 08 enero a 08 de febrero, y para ello te ofrece 15 días o más para hacer el pago de dichos consumos, o sea hasta el día 23 de febrero en este caso.

Si Jose, hizo sólo dos consumos:

• 50 dólares por pagar el internet, día 09 de enero.
• 40 dólares por pagar la luz, día 22 de enero.

Llegado el día 08 de Febrero, el banco le exige el pago de 90 dólares, y reitero, le ofrece la posibilidad de pagar hasta 15 días o más después de su fecha de corte, o sea hasta el día 23 de febrero en este ejemplo.

Bajo este ejemplo, Jose puede pagar esos 90 dólares, desde el día mismo de su fecha de corte o sea el 08 de febrero, o durar hasta no más del día de la fecha de vencicimiento que es el día 23 de febrero, y no pagará ningún recargo, ni mora, ni interés, ni nada por el estilo.

Siempre que pague antes del día 23 de febrero que es su día de vencimiento del pago (fecha de vencimiento), se puede hacer el pago inclusive el mismo día de la fecha de vencimiento pero no lo sugiero hacer así, sino 2 o 3 días antes mucho mejor. Por temas de menos estrés, y por cualquier problema que podría ocurrir justamente el día final ya sea con la plataforma web si es vía internet, o ya sea por problemas que a ti se te podrían presentar.

Se que te surgirán dudas, son muy comunes:

¿Si José hizo un consumo el día 05 de enero que pasa?

Sencillo, eso no corresponde al mes de febrero que es el que estamos tratando ahora, ese consumo probablemente le toco pagarlo en el corte del mes pasado o sea enero. Y se sigue la misma dinámica; el día 08 de enero, se le exige pagar sus consumos desde el día 08 de diciembre hasta el día 08 de enero, reitero son 30 días calendario, los consumos que haces en ese rango de días son tu corte.

Pero ese mismo consumo puede tener otra variante, y es que querido lector, no necesariamente porque tu hagas un consumo el día 05 de enero se verá reflejado en tu tarjeta al otro día o ese mismo día, eso depende del comercio en dónde haces el consumo, ahora te explico.

Es posible que Jose haya hecho una compra en un supermercado, y que ese establecimiento en particular por diferentes motivos aplica el pago de forma efectiva 4 días después del consumo. Eso significa que aunque Jose hizo el consumo el día 05 de Enero, el comercio aplico el pago luego de 4 días, o sea el día 09 de enero, por consiguiente si saldrá en la próxima fecha de corte que es la de febrero, y no la de enero.

Hay otros comercios, que tu haces un consumo el día 05, y el mismo día te aplican la efectividad de ese consumo. Normalmente eso es raro, y casi siempre se toman 2 o 3 días para aplicar el consumo de forma efectiva.

Lo digo porque he observado que muchas personas se confunden en ese aspecto. Si no te quieres confundir, simplemente esfuérzate en comprender las fechas, y el ciclo que sigue la tarjeta de crédito.

¿Qué pasa si Jose decide pagar el total de la tarjeta antes de la fecha de corte?

No lo sugiero, por diferentes motivos. El principal es que te «perjudica» parcialmente a nivel de score de crédito, no quiero profundizar porque te me puedes confundir, y ojo, cuidao! yo te lo sugiero y no lo practico, por lo siguiente:

A mí no me importa el historial de crédito, literalmente, eso obviamente después de un tiempo y comprenderlo en profundidad, además de mi estabilidad financiera, y que ya tengo bastante bueno el score de crédito. Sé que suena algo pedante esa forma de decirlo, pero ahora vas a entender porque.

Mi ciclo en mis finanzas personales, es muy simplista eso a causa de que tengo demasiadas cosas en mis cabeza, muchos proyectos que estoy desarrollando al mismo tiempo, y eso así desde hace años.

Entonces, yo no puedo estar pendiente a una fecha un otra (las tengo apuntadas en el calendario de Google como recordatorio, otro truco que puedes usar, y de nada), yo simplemente el día 01 de cada mes, no importa si es diciembre, enero, febrero o cualquier otro mes, yo hago una «limpieza» y pago absolutamente todos mis compromisos, y cuándo digo todo es todo, además una vez hago los pagos, también pago la tarjeta, así deba 100 dólares o 1000 dólares, la dejo el cero, le pago el total.

Eso me permite tener la mente limpia por las próximas semanas, y esto a su vez me permite enfocarme mejor en mis proyectos que son más importantes en mi caso que lo que puede llegar a ser mi score. En pocas palarbas, trabajo con mayor productividad, ya que sé que eso no es algo que deba preocuparme, las fechas y eso.

Otro factor, es que no me interesa realmente ningún préstamo ni nada por el estilo yo intento trabajar la mayor parte del tiempo con mi propio dinero, ya tengo varias tarjetas que en breve te digo que me ofrecen de beneficios, y modestia y aparte, mi score esta lo suficientemente alto, y si necesito un préstamo me lo aprueban.

Anteriormente si yo utilizaba y jugaba con las fechas de cortes y vencimiento. También durante una época de mi vida, hacía todos los trucos y artimañas para subir mi score de crédito, cosa que al final me di cuenta de dos cosas: 1. me sirvió mucho para comprender a los bancos, y 2. no me sirvió para mucho porque prácticamente para cualquier cosa que he querido conseguir, y gracias al esfuerzo y sacrificio yo puedo costearlo, a a través de mis ahorros y inversiones.

Pero es un tema principalmente de tener unas finanzas personales, simplificadas. Ósea con las menor cantidad de cosas por hacer posibles. Por eso también uso, y tengo diferentes cuentas bancarias para propósitos y objetivos diferentes, cómo dicen por ahí… divide y vencerás, y yo le añado, simplifica y serás más libre.

Te comparto esa experiencia personal, para que le saques provecho y quizá te sea útil. Se me ocurre en personas que no entienden bien, aún lo de las fechas de corte, o la fecha de vencimiento. Pagar un día especifico del mes, y limpiar todo, podría ser de utilidad en ese caso, obviamente también debes comprender las fechas, y es algo que te sugiero encarecidamente ponerle tu mayor esfuerzo, podrías incluso sacarle mucho beneficio, cómo ya he explicado anteriormente en otros artículos y vídeos.

Las tarjetas de crédito tienen muchos beneficios:

• No necesitas dinero en los bolsillos para tener acceso a comprar cosas.
• La mayoría de tarjetas de crédito ofrecen descuentos por temporada, o descuentos fijos para un tipo de establecimiento en especifico.
• La fecha de corte y la fecha de vencimiento, puede ser realmente útiles tanto para organizar tus finanzas cómo para adecuar situaciones que podrían presentarse en tu vida. Reitero, en mis inicios yo jugaba y las utilizaba a mi favor, hoy en día, por cuestiones de simplificar mi vida financiera, no lo hago.

Tasa de interés

Es el porcentaje que se paga o que se gana sobre una cantidad de dinero prestada o invertida, así de simple. Normalmente, y tomando de referencia instituciones reguladas, la tasa de interés se indica de forma anualizada, siempre.

Y la tasa de interés, además de que se calcula al año, tiene una composición dentro de si misma del interés compuesto, tal y cómo pasa con las inversiones, pero a la inversa. Es la tabla de amortización.

Por ejemplo:

Si inviertas 100 mil pesos, durante 5 años y con una tasa anual del 10%, obtienes; 161,051 pesos. De los cuales sólo 100 mil fueron tu capital inicial, lo otro es gracias al interés compuesto que juega a tu favor, ya que las ganancias se reinvierten, y se gana también de la ganancia no sólo del capital, y así sucesivamente cada año.

Por el contrario, si obtienes una deuda en igualdad de montos; 100 mil pesos, a pagarlos durante 5 años con una tasa del 10%, el resultado final es terminas pagando 127,482 pesos, de los cuales el capital prestado fueron 100 mil, y 27,482 pesos corresponden al pago del interés durante el tiempo de 5 años.

Esta es la magia del interés compuesto, por eso debemos procurar obtener buenas tasas a la hora de invertir, y al ahora de adquirir una deuda.

Para invertir y obtener una buena tasa, necesitas sobre todo educación financiera, y hacer tus numeritos antes de realizar la inversión. Siempre utilizando un instrumento regulado por el estado, y para dichos fines.

Y para la deuda, aparte de hacer los numeritos, debemos procurar hacer un uso responsable de nuestro crédito actual y ir mejorando eso que conocemos como score de crédito, ya que cómo mencionamos anteriormente mientras más alto es tu historial crediticio mejores tasa obtienes a al hora de obtener un préstamo, pues básicamente tu cómo individuo representas menor riesgo de incurrir en impagos, eso al tener una buena calificación de riesgo.

Las tasas de interés para ambos rublos de la economía, dependen en todo momento de la situación actual de la economía, y el mundo.

En está época estamos todos conectados a nivel económico, hablo de los países, por eso es que a veces no entendemos porque un conflicto en medio oriente puede ocasionar que suba el pollo, o el huevo que compramos en el supermercado. Y básicamente, para producir esos productos, para transportarlos se usa gasolina.

Y el activo más codiciado es la gasolina además el más demandando en economía se conoce como inelastico porque tenga el precio que tenga su demanda en el mercado no baja, y a mayor demanda y misma oferta o inclusivo menor oferta, el precio sube, y si sube la gasolina, sube todo lo que involucra ese activo en el trayecto económico por así decirlo, el tema es mucho más complejo pero creo me entiendes.

Además tiene una relación estrecha con la oferta y demanda; cuándo hay mucho dinero en circulación, las tasas de interés suelen subir, son medidas tomadas para poder aplacar y controlar la inflación además de reducir el dinero que se encuentra «en la calle» o disponible. Y es muy importante conocer este tipo de detalles, puesto que esporádicamente se suele tomar esta media, es un proceso natural.

Pero además esto a su vez condiciona las tasas de interés a la hora de invertir. Si suben las tasas para reducir el dinero en circulación a la hora de que tu vas a realizar una inversión también esas tasas suben, realmente todo esta conectado, y retiero es mucho más complejo que lo menciono.

Por eso es importante que te eduques financieramente, no tienes que saberlo todo, pero si comprender los principales conceptos y cómo se involucran unos con otros.

Deuda buena, y deuda mala

No toda deuda es mala. En ocasiones podemos incurrir en una deuda para contribuir en el beneficio de nuestra economía personal, aumentando el ingreso bruto a nuestro bolsillo.

La definición de deuda cómo tal es simple; es una obligación monetaria en tiempo y forma contraída con otra persona o institución.

Si tomas un prestamos para iniciar un negocio, y ojo, cuidao! mi sugerencia es que antes de iniciar un negocio tengas tus finanzas lo más organizadas posible, tu fondo para emergencias, y también un 40% del valor requerido para iniciar el negocio.

Sin embargo, si tomamos una deuda con el fin de poner un negocio, podríamos ver beneficios en el largo plazo, con esfuerzo y dedicación por supuesto.

La deuda mala, se define cómo aquella en la que adquirimos una obligación a partir de únicamente un deseo y sin planificar, comprar un televisor, irte de vacaciones, salidas a comer, etc… en dónde el placer y tu deseo nublan tu juicio, te dejas llevar, y luego quedas tu con una deuda que te podría afectar por mucho tiempo, y en algunos casos, para toda la vida.

Podrías utilizar la deuda a tu favor en diferentes formas

• Evita endeudarte en deseos no planificados; viajes, comidas, un teléfono o un televisor.
• Evita deudas con una alta tasa de interés; el usurero del barrio, instituciones no reguladas, un familiar o las tarjetas de crédito.

Bien lo decía Warren Buffett; Si compras cosas que no necesitas, pronto venderás las que sí necesitas.

Si ya tienes deudas, la forma idónea de salir de ese circulo vicioso es comprender cómo llegaste ahí. Y casi siempre la respuesta es; falta de educación financiera, te lo aseguro. Lo ideal es que menos del 25% de nuestros ingresos estén destinados a pagar una deuda.

Si quieres hacer el calculo, un truco sencillo: tu sueldo lo multiplicas por 0.25, y eso te da el monto ideal que debería destinarse a pagar deudas.

Por ejemplo; Jose qué gana 24 mil pesos al mes.

• 24,000×0.25 nos da un total de 6,000 pesos, si Jose paga esa cantidad o menos está todo bien, pero si paga más sin duda debe mejorar su calidad en gastos, buscar otras fuentes de ingresos y reducir deudas.

Ley de oferta y demanda

La ley de oferta y demanda explica cómo los precios de bienes y servicios se ajustan en un mercado libre. Es una forma natural para el mercado funcionar, y hace que tengamos un equilibrio tanto el poder adquisitivo cómo a la hora de generar negocios, sólo debemos comprenderla.

• Cuando la demanda de un producto aumenta y la oferta es limitada, el precio sube.

• Si la oferta es alta y la demanda baja, el precio cae.

Este principio equilibra los mercados, incentivando la producción y regulando el consumo. Funciona mejor en entornos competitivos sin intervenciones externas que distorsionen los precios, como monopolios o regulaciones gubernamentales excesivas.

La ley de oferta y demanda, aplica para todo y para todos. Desde el pollo que compras en el supermercado, el televisor que tanto te gusta tener en la sala, la subida de los salarios, hasta el cierre o apertura de un programa de televisión.

La globalización juega un papel funddamental, ya que cualquier conflicto en un lugar que ni siquiera conocemos en el globo terráqueo, pero que a su vez desde ese lugar se necesita un bien o servicio útil en la economía local, puede afectar negativamente el desenvolvimiento de el proceso económico, y ahí influye la ley de oferta y demanda.

Por ejemplo:

• Una guerra entre Rusia y Ucrania, ambos productores líderes de trigo y gas natural
• Un conflicto bélico en medio oriente, en dónde se produce la mayor cantidad de gas licuado de petróleo de donde se desprende la gasolina
• Inestabilidad política o económica en China, que es el mayor productor del mundo
• Inestabilidad económica en Estados Unidos de América, que es el consumidor más grande del mundo y el principal mercado del mundo

Hay tantas cosas que influye, que profundizar daría para tres artículos más o tan largos cómo este, sin embargo y si algo debe quedar en tu cabeza, es que la oferta y la demanda juega a nuestro favor o en nuestra contra según el momento de la historia, y también nuestra situación personal con nuestras finanzas.

Pensemos que cuándo se reduce la circulación del dinero en la calle, a través de medidas impuestas por el banco central cómo subida de tasas, eso nos puede beneficiar de cara a las inversiones, si sabemos aprovechar el momento.

Costo de oportunidad

Es lo que pierdes al elegir una opción en lugar de otra, en pocas palabras.

Imagina que quieres invertir un dinero y poner un negocio, tienes 3 mil dólares.

Elijes poner el negocio, y las cosas en un negocio podrían ser complicadas durante un largo periodo de tiempo, han pasado 2 años, y no ves ganancias, una suposición por supuesto ojala no te pase eso, sin embargo si hubieses invertido en el dinero en el mercado de valores de los Estados Unidos de América, con previa educación por supuesto, y con el sosiego necesario para poder hacer la inversión, en 2 años con un rendimiento del 10% anual habrías tenido un total de 3630 dólares, mas la revalorización que tiene el dólar especialmente en Latinoamérica.

Al elegir una opción sobre la otra, hay dos caminos posibles. También podría ser que el negocio vaya bien, y en vez de tener 3 mil dólares, ahora tienes 5 mil en capital.

Son diferentes escenarios, y es bueno sopesar, y ser conscientes de que cada decisión nos restringe la oportunidad de otra cosa en nuestra vida financiera.

Pero el costo de oportunidad lo podemos aplicar a todos los aspectos de nuestra vida; estudios, relaciones, salud, sólo piénsalo.

Ciclo económico

Son las fases que involucra al proceso interno de la economía; crecimiento, auge, recesión, y recuperación de la economía. Realmente esto es más profundo de entender, pero entendiendo el ciclo que presenta la situación en la economía actual de nuestro país, por ejemplo, podemos elegir una inversión sobre otra.

Supongamos que quieres poner un negocio, y estas sopesando diferentes areas en la que eres bueno; cocina, tecnología, turismo, decoraciión, sólo por poner un ejemplo.

Si tu país esta viviendo un estado de crecimiento, cómo el caso de República Dominicana, en el tema turístico, sería interesante pensar en algo relacionado al turismo, porque es el aréa que está teniendo mayores resultados en este momento, y relamente desde hace mucho tiempo. Creo se entiende la idea, sería examinar sencillamente, el mercado en diferentes sentidos para así obtener mejores perspectivas, y por ende tomar mejores deciciones.

Poder aquisitivo

Se refiere a la cantidad de bienes y servicios que puedes comprar con tu ingreso actual, y en este momento.

Es importante conocerlo, y los gobiernos buscan optimizar el valor del mismo en el tiempo, es una forma de guíar la economía. Por eso es que notas cada cierto tiempo que te suben el sueldo o salario, para ajustar tu poder adquisitivo a lo crece la inflación por ejemplo.

A nivel personal, es un dato sumamente interesante si lo comprendes. Ya que yo considero te haría más consciente a la hora de gastar el dinero.

Devaluación y apreciación de la moneda

Cuándo una moneda cae frente a otras en cuanto a su valor, por ejemplo; pesos versus dólares, eso se conoce cómo devaluación.

Cuándo una moneda gana valor, eso es apreciación.

Oferta monetaria y política monetaria

• Oferta monetaria, es la cantidad de dinero que existe en circulación actualmente.

• Politica monetaria: medidas del banco central para controlar la inflación y el crecimiento economico.

Tasa de desempleo

Porcentaje de la población activa, que no tiene un empleo ya sea formal o informal.

Deficit y superávit

• Déficit: Cuando los gastos superan los ingresos (tanto a nivel personal como gubernamental).
• Superávit: Cuando los ingresos son mayores que los gastos.

Relación con finanzas personales: Gastar más de lo que se gana genera endeudamiento.

Banco Central, el mandamás del país completo

Banco Central es como el «jefe» del dinero en un país. Su trabajo es controlar la cantidad de dinero en circulación, asegurarse de que los precios no suban demasiado rápido (inflación) y mantener la economía estable.

Prácticamente en todos los países del mundo democratico, es una institución que no tiene que ver con decisiones del gobierno de forma directa, en tal sentido me refiero a que son libres de hacer lo crean conveniente, básicamente aunque son parte del gobierno tienen su propia autonomía. Para que así el cambio de gobierno no influya, ni para bien ni para mal.

Por eso ves que en Estados Unidos de América, por ejemplo, la FED (Reserva Federal de los Estados Unidos) no hace todo lo que le dicen desde el gobierno ejecutivo, sino que aplica un plan creado por ellos, la FED es el banco central y un poco más en USA. Así pasa en todo país democrático realmente.

¿Qué hace el Banco Central?

1. Decide cuánta plata imprimir
   • Si imprime demasiado, el dinero pierde valor (inflación).
   • Si hay poco dinero, la economía se frena.
2. Controla los préstamos y ahorros
   • Sube o baja las tasas de interés.
   • Si las tasas suben, los préstamos son más caros y la gente gasta menos.
   • Si bajan, los préstamos son más baratos y la gente gasta más.
3. Vigila los bancos
   • Se asegura de que los bancos sean seguros y no quiebren.
   • Protege los ahorros de las personas.
4. Maneja el valor de la moneda
   • Decide cómo se intercambia con otras monedas.
   • Si la moneda pierde valor, los productos importados se vuelven más caros.

¿Cómo afecta tu vida diaria?

• Si suben las tasas de interés:
  • Es más caro sacar préstamos o pagar deudas.
  • Ahorrar es mejor porque los bancos pagan más intereses.
• Si bajan las tasas de interés:
  • Es más barato comprar casa o carro con un préstamo.
  • Ahorrar es menos atractivo porque los bancos pagan poco interés.
• Si imprimen demasiado dinero:
  • Los precios suben (inflación).
  • El dinero vale menos y compras menos con lo mismo.
• Si controlan bien el dinero:
  • Los precios se mantienen estables.
  • La economía crece sin problemas.

En resumen, el Banco Central controla el dinero, los préstamos y los precios para que la economía funcione bien. Sus decisiones afectan tu bolsillo todos los días.

Conclusión rápida

Hay tantos términos que un artículo de 10 mil palabras cómo este, no me permite mencionarlos y describirlos a todos como me gustaría, sin embargo creo y considero que hasta el momento tienes una idea clara de cómo funciona la economía a nivel básico quizás, pero con la información necesaria para que tomes mejores decisiones, y comprendas el porque de la cosas.

Que no te creas que es que una élite te quiere pobre, o que el gobierno busca mantenerte pobre, porque eso no es verdad, el sistema financiero funciona a groso modo de una forma transparente y con sus carencias por supuesto, y obviamente habrá situaciones que nos perjudiquen y que sean dirigidas intencionalmente pero no es la norma, realmente cada uno de nosotros puede entender cómo funciona la economía y las finanzas, y sacarle provecho.

¿Pero adivina que?

Todo ello requiero esfuerzo, y eso es lo que muchos de nosotros no queremos realizar.

Queremos una vida fácil, y la vida no es fácil. Queremos que el mundo se adapte a nosotros, en vez de nosotros al mundo, creemos básicamente que el mundo debe girar en torno a nuestro bienestar.

Nos vemos como victimas, y eso no solo esta mal sino lo siguiente, o sea peor. Deberíamos procurar hacer lo mejor posible y de forma inteligente con lo que tenemos en este momento ya sea dinero o educación e ir mejorando poco a poco, un paso a la vez, y aprovechar las oportunidades de hoy, sin pensar en demasia en el mañana que no éxiste, debemos dejar de querer controlar cosas que simplemente están fuera de nuestro control. Y prestar atención a la forma en que podemos reaccionar a lo que nos pasa, el optimismo juega un papel fundamental pero te tengo una buean y mala noticia, la buena es que podemos aprender a ser optimistas, y la mala es que requiere esfuerzo.

Y si no lo has entendido bien todavía, lo repito: Todo lo bueno en la vida, requiere de nuestro esfuerzo, y lamentablemente muchos de nosotros no estamos dispuestos a realizarlo.

• Quieres un cuerpo sano, necesitas esforzarte
• Quieres tener unas finanzas libres, o finanzas con libertad, necesitas esforzarte
• Quieres un aprender algo nuevo y sacarle dinero, necesitas esfuerzo.
• Quieres poner un negocio, necesitas esfuerzo entre otras tantas.

Para bien y para mal, todo requiere esfuerzo, pero no hagas un esfuerzo bruto y no pienses que trabajar duro te lleva a resultados favorables, si fuese así las personas que trabajan en la construcción de apartamentos cargando cosas pesadas y demás fueran todos millonarios, debemos procurar esforzarnos en sus justa medida y hacerlo de forma inteligente. También hacer pausas, ya que el descanso mental y fisico es igual de importante que ponerle empeño a las cosas.

Lo que si te puedo asegurar es que si sigues haciendo lo mismo que hasta ahora, seguirás en el mismo lugar. Es de tontos pensar que las cosas nos caerán del cielo, si quieres que pasen cosas, has cosas.

Te quiero compartir mi principio para lograr resultados favorables, y es el MAREDIP:

MAREDIP, el método para transformar tu vida

Este no es solo un concepto atractivo y llamativo, sino una forma de pensar y actuar que se alinea con al realidad humana y los principios de cómo funciona nuestro cerebro, y por supuesto la psicología y la filosofía. Es un sistema de transformación personal basado en cómo realmente funciona la conducta humana.

• Mentalidad, tu perspectiva define tu realidad.
• Agradecimiento, la perspectiva que da sentido al esfuerzo.
• Resiliencia, la capacidad de levantarse tras cada caída.
• Esfuerzo, la acción de avanzar incluso cuando es difícil.
• Disciplina, la constancia es clave para convertir los hábitos en resultados.
• Inspiración, la chispa interna que nos motiva a seguir adelante.
• Paciencia, el recordatorio de que todo proceso lleva tiempo.

Si aplicas estos principios de forma constante, no solo cambiarás tu vida, sino también te convertirás en alguien que inspira y transforma a otros.

El sistema capitalista, que es básicamente todo lo descrito anteriormente, con aquello de los libres mercados y la influencia que se ejerce desde el Banco Central, es lo que tenemos y debemos aprender a utilizarlo a nuestra conveniencia.

Yo te aseguro, estoy convencido de que puedes sacarle muchos beneficios, hay una minoría de personas en el planeta que ya lo hacemos, y ¿por qué no son más? es simplemente falta de educación, y aunque no lo creas la capacidad de educarnos está más disponible que en cualquier otra época de la humanidad.

Puedes educarte gratuitamente, con vídeos, artículos y podcasts en internet. No necesitas ir a la universidad para administrar tus finanzas personales de una forma adecuada, recordarte que 5 de cada 10 personas en los Estados Unidos tiene un estilo de vida que vive cheque tras cheque, y te aseguro que la gran mayoría fue a una universidad o un grado técnico, y aún así tienen problemas financieros, que en mi consideración se debe a un tema de ego fundamentalmente.

El ego es nuestro mayor enemigo, vivir de las apariencias aparte de que es un tema del ego también es un tema de baja autoestima, que por cierto una cosa lleva a la otra.

Mi filosofía la he denominado Finanzas con libertad, que es la práctica de gestionar el dinero con conciencia plena, equilibrando planificación, organización y prudencia. Se basa en la libertad de decidir cómo usar los recursos, asumiendo con responsabilidad las consecuencias de cada elección. No se trata de restricciones, sino de actuar con inteligencia y propósito para vivir con mayor autonomía financiera.

Y si estos datos de Estados Unidos de América no te parecen alarmantes, siendo la economía más poderosa del mundo, imaginate cómo es está situación en toda Latinoamérica, y yo creo es mucho peor.

Pero la parte buena, es que podemos educarnos, la educación es la clave, y reitero lo puedes hacer de forma gratuita, aunque pagar por la misma siempre y cuándo podamos es mucho más conveniente puesto que nos ahorra tiempo en la mayoría de los casos, solo hay que saber buscar bien.

Y también entender que nunca es tarde, siempre podemos mejorar cualquier aspecto de nuestra vida, siempre y cuándo apliquemos el DEA, que es disciplina, esfuerzo y amor en lo que estemos haciendo.

Hoy es el día para aprender a organizar tus finanzas personales.