No me canso, y no me cansare de decirlo, las personas de a pie la gente normal son mi objetivo en todos mis contenidos relacionados a finanzas personales y el motivo es sencillo; son el tipo de personas que yo considero que mas necesitan de una educacion en sus finanzas, habra muchos consejos financieros por leer pero reitero que las personas que no han tenido la oportunidad de educarse por cualquier motivo esas son los que mas me interesan en compartir lo poco o mucho que he aprendido.
Considerando una persona normal como aquellos que ganan un salario, sueldo o ingreso mensual de un valor promedio del mercado actual de su pais y sociedad.
Un sueldo minimo o un ingreso promedio es diferente en cada pais, sin embargo en latinoamerica tenemos un valor de 300 a 500 dolares estadounidenses al mes, y no es lo mismo comparar a Mexico con Republica Dominicana, Chile con Colombia, o Uruguay con El Salvador, pero reitero el valor promedio que gana una persona con su trabajo al mes es de 300 a 500 dolares estadounidenses o su equivalencia en la moneda nacional de cada pais.
Existen consejos para tus finanzas dependiendo de tus ingresos, puesto que siempre habra personas que esten por encima de ese umbral que llamamos el salario promedio y tendran mas y mejores oportunidades, y no es lo mismo, ni para la planificacion, ni para el ahorro y mucho menos a la hora de invertir.
Consejos financieros:
Gasto inteligente
Una de las situaciones que mas puedo apreciar a la hora de analizar la situacion financiera de una persona normal, con un ingreso promedio en su pais, es el hecho de que gastan el dinero sin ningun tipo de criterio en muchos escenarios; por ejemplo, tener el habito de comprar tus alimentos con una tarjeta de credito que te ofrezca descuentos o cashbak en supermercados, es uno de los consejos financieros que más pueden ayudarte en tu vida.
Si tienes vehiculo más de lo mismo, utilizar una tarjeta de crédito que te permita obtener algun tipo de beneficio en ese consumo.
Más importante que lo descrito anteriormente, es gastar menos de lo que ganas eso es fundamental para poder lograr objetivos con tus finanzas o la de tu familia. Yo sigo una filosofía e intento incurcar en la mente de las personas dicha idea, se le conoce como minimalismo y se trata de vivir con menos, tener menos cosas, y que basicamente debemos aprovechar cada cosa que tenemos.
Gastar inteligentemente también es buscar y comparar antes de comprar algo, así sea la comida de tu día a día, los alimentos a tu perro y demás, ojo con esto no siempre buscar lo más barato pues muchas veces lo barato sale caro, sin embargo si debes comparar sitios, precios y calidad de productos a ver si te conviene uno u otro.
Ahorrar mes a mes
Ahorra no basta ni bastara, pero es el fundamento en las finanzas, otra cosa es que puedas ahorrar segun las recomendaciones, pero ojo con esto, muchos recomendamos un 10% minimo cada mes, sin embargo eso tiene un matiz, y es depende. Consejos financieros hay muchos, es la verdad, pero este en particula es lo que marcará el inicio para todo.
No es lo mismo pedirle a una persona que a penas gana para vivir el dia a dia, que ahorre el 10% que a otra que gana por encima de la media de la poblacion y que probablemente lo unico que tiene que hacer es dejar de gastar en ciertos lujos. Por ello, mi mas sincera recomendacion y/o sugerencia es que empieces con lo que sea, así sea un 1% un 3% o un 5%, no importa la cantidad pero empieza, siempre se puede.
Organizar tus finanzas
Luego que tienes el gasto eficiente de tu dinero o un gasto inteligente, luego de que al identificar puntos de mejora en tus finanzas puedes ahorrar un 1% o un 5% quizas en el mes, lo siguiente es poner en orden tus finanzas para así poder lograr tus objetivos, que siendo honesto el objetivo de cualquier ser humano es tener tranquilidad con sus finanzas.
Para organizar tus finanzas debes tener un presupuesto, debes llevar un registro de gastos diarios, y por supuerto debes ahorrar. Una vez tienes esta combinacion de factores, y comprendes que todo esta conectado y que así puedes obtener mejores resultados con tu dinero, ahí es cuándo ya podrás tener una planificacion, y al existir dicha planificacion en tu vida podrás hacer planes de cada al futuro, y te darás cuenta de que podrás alcanzar diferentes objetivos, siempre teniendo en mente una organizacion para llegar.
Educacion es la clave
Suena cliche, siempre lo digo, pero la educación es la clave en la vida. Es la verdad, es la realidad y aunque duele el tener la enseñanzas necesarias para las finanzas hará de nosotros mejores individuos financieramente hablando, dentro de los consejos financieros es la raiz de todo te lo aseguro.
Por ello mi sugerencia para educarte es, siempre buscar diferentes puntos de vista y tambien por diferentes medios. Algunas personas aprendemos más leyendo, otros aprendemos más escuchando, y otros aprendemos más y mejor, al escuchar y ver.
No descanses, y busca fuentes que tengan coherencia en lo que dicen y hacen, y de antemano te digo que puedes leerte unos 5 a 8 libros en un año y podras ser una persona completamente diferente en tus finanzas personales, y también te digo que si tu no tomas acción en eso que lees, escuchas, o ves, no hay fuerza en el universo que te permita progresar con tus finanzas.
Educate, actua y poco a poco tendrás la sapiencia para obtener mejores resultados con tu dinero, tus finanzas personales son tan únicas como tus huellas dactilares, todos somos diferentes por ello ni te compares con otros, sigue tus propias convicciones a partir de la educación que adquieras, aprende a disentir de lo bueno y lo malo para ti y en tu caso particular, es mi sugerencia.
Invertir
Nadie puede invertir, absolutamente nadie si no tiene un fondo para emergencias (3 a 6 meses de tus ingresos mensuales) y tener sus finanzas personales en orden o organizadas, que no es que debes tener mucho dinero realmente la verdad puedes empezar con un monto pequeno de unos 100 o 200 dólares.
Otra cosa en ese mismo orden los consjeos financieros es que tus deudas debes tenerla bajo control, para tu hacer tu primera inversión debes tener como máximo el 20% de tus ingresos destinados a deudas y si dichas deudas son deudas simples o sea no es una casa que compraste hace mucho tiempo, o un vehiculo, entonces tu primer paso es saldar tus deudas antes de invertir pues casi siempre es mejor pagar las deudas para empezar a invertir por un tema de porcentajes.
Por ejemplo una deuda que tengas actualmente puede tener una tasa efectiva anual de un 20% o 30% (y si es deuda de tarjeta de credito es hasta el doble o triple) y en el momento de invertir te darás cuenta de que obtener un 25% al año en rentabilidad es casi imposible, el promedio puede rondar entre un 8% y un 15% y eso va a depender de dos cosas fundamentales que es tu edación y también las cantidades que puedes invertir
Compartiendo mi caso personal, en dólares yo obtengo un rendimiento de un 7% a 14% y en pesos dominicanos obtengo un rendimiento de un 10% a 12% con diferentes instrumentos regulados por las autoridades por supuesto, pero en deudas recientemente cancele un producto con un 20% de interes o tasa efectiva al año, eso te lo digo con el fin de ilustrar un poco y desde ahora lo que realmente es invertir, unos consejos financieros fundamente como hemos mencionado.
Una persona que de sus ingresos destina el 15% a deudas, y puede ahorrar un 10% o 15% de sus ingresos, puede hacer ambas cosas al mismo tiempo, inclusive muchas personas lo hacemos de esa manera y siempre teniendo en cuenta de que mientras más baja este la deuda mejor será para tus finanzas casi siempre.
Si tienes un negocio la historia sobre este concepto podría ser diferente por eso siempre decimos que nuestras finanzas con como nuestras huellas dactilares son únicas. Pero si por ejemplo, el 25% de tus ingresos van destinados a pagar a deudas, y ahorra un 5% o menos de esos ingresos ya sea que estes ganando el promedio de la población o más, lo primero que debe hacer es pagar o disminuir dichas deudas sino invertir no tendria sentido.
Invertir no te hará rico, pues depende de tus ingresos actuales y los montos que tu puedes manejar. No es lo mismo una persona que puede empezar a inveritr en la bolsa de valores de los estados unidos o la bolsa local de tu país con un capital de 10 mil dólares o su equivalencia, a hacer esa misma inversión con 100 mil dólares, en el primer caso podrá ir contruyendo un patrimonio y en el segundo caso podría hasta vivir si se lo propone con la rentabilidad de dicha inversión, obviamente la rentabilidad que podrás obtener en ambos casos va a depender de tu educación al respecto de las inversiones.
Por ejemplo, en nuestro caso que estamos enfocados en el grupo de personas de ingresos promedios o gente normal, ganando 500 dólares o su equivalencia en la moneda nacional, realmente si llegase a ahorrar el 10% de sus ingresos son 50 dólares al mes que es un monto bueno más no es ideal, y al año son 600 dólares, y suponiendo que tenga planificacion y demás en un año podrá ahorrar 600 dólares, lo cuál en 10 años serían 6 mil dólares
Sin embargo aunque la cantida no es nada despreciable dependerá de cuándo empiece y sus objetivos, si empieza con 25 años estaría bastante bien, pero si esa persona ya tiene 40 años probablemente sea poco pues proximamente se debe jubilar porque probablemente no podrá trabajar a los 60 años, aunque esto último depende de muchos factores, especialmente como cuida esa persona su bienestar fisico y emocional durante el trayecto.
La gran pregunta es que debemos hacer, entonces… depende y los consejos financieros siempre tienen esta coletilla, esa palabrita no nos gusta pero depende, son muchisimos factores. Sin embargo, mi sugerencia, y de igual modo te pido encarecidamente que pienses en que es mejor para ti, por eso es fundamental educarte en las finanzas personales y las inversiones para que puedas tomar tus propias desciones y poner tus propias reglas, seguir tu propio camino por convicción.
Yo sugiero, ir ahorrando un 10% a 20%, y si ya tienes tu fondo para emergencias, invertir eso que ahorras mensualmente con un plan, así sea 50 dólares, o 100 dólares o quizás 200 dólares y por supuesto eso dependerá de tus ingresos y que tanta educación adquieras en ese trayecto para optimizar tu dinero.
Y donde debes invertir, eso también depende, existen personas que por su educación tienen miedo o por su edad por ejemplo invertir en la bolsa de valores los estados unidos o en la bolsa local de su país, no les gusta, eso es un temor que considero de forma personal que debemos superar pues la rentabilidad en ese instrumento es mucho más grande que en nuestros paises con un fondo de inversión o con un deposito a plazo.
Sin embargo no es que vas a poner el 100% de tu capital en ese instrumento y también depende de tu edad como bien lo mencionamos anteriormente, no es lo mismo tener 40 años y empezar a invertir pues en esa edad por lógica pura tendremos más temor y seremos más conservadores a la hora de invertir dentro o fuera de nuestros paises.
Lo que elijas, y lo vas a hacer una vez entiendas cada instrumento que existe en tu país para invertir, siempre debes procurar que el lugar donde vas a invertir este regulado por las autoridades competentes, que es para eso que existen para protegernos.
Nunca inviertas en un instrumento financiero o no que te ofrezca una rentabilidad de más de un 20% al año, y que no este regulada. Ojo, por eso hay tantas estafas en esta vida, he visto supuestas inversiones que le ofrecen a la gente un rendimiento de un 1% diario, eso es imposible, los mejores inversones del mundo no de un país no, del mundo entenero, en sus inversiones obtienen un 25% a 30% en promedio al año, y es gracias a su educación y también invierten siempre en instituciones autorizadas y reguladas, no caigas en un estafa por una rentabilidad alta.
El tema de las criptomonedas es más complejo, y aún no esta regulado por eso mismo. Por ello dentro de los consejos financieros que podemos mencionar, no es algo que nos cautive demasiado.
No inviertas en algo que no conoces, no inviertas en algo que no entiedes, no inviertas un dinero que no estas dispuesto a perder, si sigues estas reglas o una de ellas al menos, te aseguro no tendrás inconvenientes ni caeras en estafas.
